Comment comparer des devis d'assurance : une liste de contrôle sur les garanties, la franchise et les exclusions

Comment comparer correctement des devis d'assurance ?

Pour comparer correctement des devis d'assurance, assurez-vous que chaque devis décrit les mêmes garanties, les mêmes plafonds et la même franchise, lisez ensuite les exclusions, et seulement après comparez le prix. Un devis moins cher ne l'est vraiment que s'il vous protège de la même manière.

La plupart des gens font l'inverse. Ils trient par prix, choisissent le plus bas, et découvrent les failles au moment d'un sinistre. Ce guide vous donne une méthode pour l'éviter. Elle convient à l'assurance auto, habitation, voyage, animaux, santé et à la plupart des autres contrats de particuliers, dans n'importe quel pays.

Voici la version courte. Vous pouvez l'utiliser comme liste de contrôle.

1. Notez ce que vous devez protéger et ce qui pourrait mal tourner.
2. Demandez des devis avec des informations et des réglages identiques.
3. Comparez les garanties, y compris les plafonds et la base d'indemnisation.
4. Comparez la franchise et tout autre montant que vous payez au moment du sinistre.
5. Lisez les exclusions et les conditions dans le contrat.
6. Additionnez le coût total, frais et options compris.
7. Choisissez alors, en utilisant le prix pour départager.

Le reste du guide explique chaque étape avec des exemples. Tous les chiffres sont ronds et inventés pour illustrer l'idée. Ce ne sont pas de vrais prix.

Comment rendre les devis comparables avant de les comparer ?

Pour rendre les devis comparables, donnez exactement les mêmes informations à chaque assureur ou outil de comparaison et choisissez les mêmes options à chaque fois. Si les données saisies diffèrent, les prix ne sont pas comparables, même si les devis se ressemblent.

Commencez par une fiche d'informations simple. Gardez-la dans une note sur votre téléphone ou dans un tableur. Remplissez-la une fois et réutilisez-la.

• Ce que vous assurez : le modèle et l'année exacts de la voiture, l'adresse et le type de bâtiment, les dates et les pays du voyage, la race et l'âge de l'animal.
• Les personnes couvertes : noms, âges et autres conducteurs, voyageurs ou membres de la famille.
• Votre historique : sinistres passés, années sans sinistre, et tout antécédent médical ou juridique sur lequel l'assureur vous interrogera.
• Le niveau de garantie souhaité : de base, standard ou complet, en reprenant si possible les mêmes appellations d'un devis à l'autre.
• La date de début et le mode de paiement : les paiements mensuels et annuels coûtent souvent des montants différents.
• La franchise que vous choisissez : gardez-la identique au départ, pour voir le véritable écart de prix.

Soyez exact. De fausses réponses peuvent faire baisser un devis, mais elles peuvent aussi entraîner une réduction ou un refus d'indemnisation plus tard. Si l'assureur demande si vous avez modifié une voiture, dites-le. Si vous travaillez à domicile, dites-le. Un devis fondé sur des faits erronés n'est pas un vrai devis.

Notez aussi la référence du devis, la date et sa durée de validité. Les prix peuvent changer en quelques jours. Si vous comparez sur une semaine, vous risquez de comparer des moments différents.

Que comprennent réellement les garanties ?

Les garanties sont la liste des événements que le contrat prend en charge et le montant maximal qu'il paiera. Deux contrats portant le même nom peuvent couvrir des choses très différentes, donc lisez le résumé du contrat, pas le titre accrocheur.

Regardez d'abord ces éléments.

• Type de garantie : par exemple, au tiers seulement, au tiers avec extras, ou tous risques pour une voiture. Pour un logement, vérifiez s'il s'agit du bâtiment, du contenu ou des deux.
• Événements couverts : vol, incendie, inondation, tempête, dommages accidentels, frais médicaux, annulation, frais juridiques. Les dommages accidentels sont souvent une option.
• Plafonds : le maximum que l'assureur paie par sinistre, par objet, par voyage ou par an. Un plafond bas peut rendre un devis bon marché presque inutile en cas de grosse perte.
• Base d'indemnisation : c'est très important. Certains contrats paient la valeur de marché d'un bien au moment du sinistre. D'autres paient le coût de son remplacement à neuf. L'écart peut être important pour les biens anciens.
• Capital assuré : si vous assurez votre logement ou son contenu pour trop peu, l'assureur peut réduire l'indemnité. Vérifiez que le montant correspond au vrai coût de reconstruction ou de remplacement.
• Territorialité : les lieux où la garantie s'applique. C'est important pour les voyages, les voitures conduites à l'étranger et les objets que vous emportez.
• Extras : véhicule de courtoisie, assistance dépannage, protection juridique, réparations d'urgence, assistance téléphonique 24 h sur 24. Certains sont inclus, d'autres coûtent plus cher.

Exemple : deux devis voyage indiquent « garantie médicale ». Le devis A a un plafond médical de 100 000 unités. Le devis B a un plafond de 1 000 000 d'unités. Si vous voyagez dans un pays où les frais d'hôpital sont élevés, le second plafond peut être celui qui compte. Les intitulés sont identiques, mais pas la protection.

Beaucoup de contrats ont aussi des sous-plafonds. Par exemple, un contrat multirisque habitation peut payer jusqu'à 5 000 unités au total pour les bijoux, ou 500 unités pour un objet isolé, sauf si vous le déclarez. Vérifiez ces points. Ils figurent généralement dans un tableau du contrat.

Comment la franchise modifie-t-elle le coût réel d'un devis ?

La franchise (appelée « deductible » dans certains pays) est le montant que vous payez vous-même lorsque vous déclarez un sinistre. Une franchise plus élevée réduit généralement la prime, mais elle augmente ce que vous payez le jour où un problème survient.

Un devis au prix bas avec une franchise élevée peut donc vous coûter plus cher au final. Comparez les deux montants ensemble. Posez-vous une question : pourrais-je payer cette franchise demain sans difficulté ? Sinon, le devis bon marché est un risque, pas une économie.

Vérifiez aussi les différents types de franchise. Certains contrats en ont plusieurs.

• Franchise obligatoire : fixée par l'assureur.
• Franchise volontaire : un montant supplémentaire que vous choisissez de prendre en charge pour baisser la prime.
• Franchise spéciale : des montants supplémentaires pour les jeunes conducteurs, certains types de sinistres comme le vol, ou certains objets.
• Par personne ou par sinistre : dans certains contrats voyage, chaque voyageur paie une franchise pour chaque sinistre.

Voici un exemple chiffré. Rappelez-vous que ces chiffres sont purement illustratifs.

• Devis A : prime de 600 par an, franchise de 1 000.
• Devis B : prime de 720 par an, franchise de 250.

Le devis B coûte 120 de plus chaque année. Mais sa franchise est inférieure de 750. Divisez 750 par 120 et vous obtenez environ 6,25. Cela signifie que le devis B est gagnant si vous prévoyez de déclarer un sinistre plus souvent qu'environ une fois tous les six ans. Si vous déclarez rarement, le devis A peut être meilleur. Si vous vivez dans une zone à risque, ou si le bien fait souvent l'objet de sinistres, le devis B peut être plus sûr et moins cher.

C'est un simple test du seuil de rentabilité. Vous pouvez l'utiliser pour n'importe quelle paire de devis. La formule est : écart de franchise divisé par écart de prime. Ce n'est pas une prévision. Cela vous aide à voir sur quoi vous pariez réellement.

Un dernier point. Une franchise basse ne sert à rien si vous ne déclareriez pas de sinistre de toute façon. Les petits sinistres peuvent aussi influencer les prix futurs sur certains marchés. Dans ce cas, une franchise plus élevée qui vous dissuade de déclarer les dégâts mineurs peut vous convenir. Pensez à la façon dont vous agiriez vraiment.

Quelles exclusions et conditions lire en premier ?

Lisez la section des exclusions avant d'acheter, car elle indique ce que l'assureur ne paiera pas. Deux devis au même prix et aux mêmes plafonds peuvent différer surtout sur ce point.

La plupart des contrats comportent une page d'informations clés ou un résumé. Cherchez des expressions comme « non couvert », « nous ne paierons pas », « exclusions » et « conditions ». Vérifiez ensuite ces domaines courants.

• Usure et dommages progressifs : généralement exclus. Une fuite lente est souvent traitée différemment d'une rupture soudaine de canalisation.
• Logement inoccupé : de nombreux contrats habitation réduisent ou suspendent la garantie si le logement reste vide pendant un nombre de jours défini.
• Exigences de sécurité : par exemple, serrures agréées, alarmes ou stockage fermé à clé du véhicule. Si vous ne les respectez pas, une demande d'indemnisation pour vol peut être rejetée.
• Maladies préexistantes : un point majeur en assurance voyage et santé. Vérifiez si elles sont exclues, couvertes seulement après un questionnaire médical, ou couvertes moyennant un supplément.
• Activités à risque : certains contrats voyage excluent certains sports, ou limitent la garantie selon l'altitude ou la distance par rapport à la côte.
• Usage professionnel ou commercial : utiliser une voiture pour des livraisons, ou un logement pour recevoir des clients, peut ne pas être couvert par un contrat de particulier.
• Objets laissés sans surveillance : les objets laissés dans une voiture, sur une plage ou dans une chambre d'hôtel peuvent ne pas être couverts, ou seulement jusqu'à un petit plafond.
• Alcool, drogues et usage sans permis : couramment exclus, en termes stricts.
• Délais : certains sinistres doivent être déclarés dans un nombre de jours fixe. Une déclaration tardive peut être refusée.

Regardez aussi les conditions. Une condition est quelque chose que vous devez faire pour que la garantie reste valable. Par exemple, conserver les carnets d'entretien, signaler un changement d'adresse, ou prévenir l'assureur si vous ajoutez un conducteur. Ces points passent facilement inaperçus, et les enfreindre peut annuler une indemnisation.

Une astuce utile consiste à rechercher dans le contrat les mots « sauf », « à condition que » et « uniquement si ». Ils cachent souvent les vraies règles.

Exemple : deux devis habitation sont au même prix. Le devis A paie le vol en toutes circonstances. Le devis B paie le vol seulement si vous avez posé un certain type de serrure sur la porte. Si vous n'avez pas cette serrure, le devis B n'est pas du tout le même produit.

Quels coûts cachés peuvent rendre un devis bon marché plus cher ?

Les coûts cachés sont des frais et des charges qui ne figurent pas dans le prix affiché. Additionnez-les avant de comparer les devis, car ils peuvent effacer un petit écart de prix.

Vérifiez les points suivants pour chaque devis.

• Frais de paiement et intérêts : payer chaque mois peut inclure des intérêts. Comparez le total de tous les paiements avec le prix annuel.
• Frais de dossier : frais de mise en place, de modification et de résiliation. Demandez ce que coûte un changement d'adresse ou de voiture.
• Options facturées séparément : l'assistance dépannage, la protection juridique, les dommages accidentels ou la protection du bonus peuvent être en supplément.
• Reconduction automatique : le prix au renouvellement peut être plus élevé que la première année. Vérifiez si le contrat se renouvelle tout seul, ainsi que comment et quand vous pouvez le résilier.
• Conditions de résiliation : certains assureurs remboursent la part inutilisée de l'année, d'autres facturent des frais, d'autres ne font ni l'un ni l'autre. Posez la question avant d'acheter.
• Délai de rétractation : de nombreux pays accordent un court délai pour annuler et être remboursé, mais les règles varient selon le pays et le produit. Consultez le contrat ou la réglementation locale.
• Coûts liés au sinistre : dans certains contrats, vous devez passer par les réparateurs ou fournisseurs de l'assureur. Recourir aux vôtres peut coûter plus cher ou réduire l'indemnité.

Examinez aussi l'assureur lui-même, pas seulement le contrat. Vérifiez comment se déclarent les sinistres, combien de temps ils prennent en général, et s'il existe un moyen de déposer une réclamation. Cherchez des avis indépendants et récents provenant de sources variées, et gardez à l'esprit que quelques commentaires furieux ou enthousiastes prouvent peu de chose. Vérifiez également que l'assureur est agréé par l'autorité de contrôle de votre pays. Votre autorité locale dispose en général d'un registre public que vous pouvez consulter.

Comment comparer trois devis côte à côte ?

Placez les devis dans un tableau simple et notez chacun sur les mêmes points. Cela garde la décision claire et évite qu'un seul prix bas ne prenne le dessus.

Utilisez une feuille avec ces lignes, et une colonne par devis.

• Coût annuel total, frais compris
• Franchise, et toute franchise supplémentaire
• Principaux plafonds
• Base d'indemnisation
• Principaux extras inclus
• Exclusions importantes
• Conditions à respecter
• Conditions de résiliation et de renouvellement

Voici un exemple illustratif pour un contrat habitation couvrant le contenu. Les chiffres sont inventés.

• Devis A : 200 par an. Franchise de 500. Indemnisation en valeur à neuf. Dommages accidentels non inclus. La garantie baisse après 30 jours d'inoccupation.
• Devis B : 260 par an. Franchise de 250. Indemnisation en valeur à neuf. Dommages accidentels inclus. La garantie baisse après 60 jours d'inoccupation.
• Devis C : 180 par an. Franchise de 500. Indemnisation en valeur de marché. Dommages accidentels non inclus. Plafond de 250 par objet.

Le devis C est le moins cher, mais il paie moins par objet et a les plafonds les plus bas. Le devis A est proche de C en prix mais paie davantage en cas de perte. Le devis B coûte le plus cher. Pourtant, il a la franchise la plus basse et inclut les dommages accidentels, ce qui peut valoir le coup si vous avez des enfants ou beaucoup d'appareils électroniques. Si vous voulez ajouter les dommages accidentels au devis A et que cela coûte 70 de plus, A passe à 270 et B devient le meilleur rapport qualité-prix.

Cette dernière étape compte. Chiffrez toujours les devis avec les mêmes options. Si une fonctionnalité compte pour vous, ajoutez-la à chaque devis, puis comparez.

Après le tableau, marquez chaque devis « répond à mes besoins », « en partie » ou « non ». Écartez ceux qui ne conviennent pas. Choisissez parmi les autres selon le prix, le service et votre confiance dans l'assureur.

Quelles erreurs éviter, et quand ces conseils ne s'appliquent-ils pas ?

L'erreur la plus courante est de choisir uniquement selon la prime. Les autres sont listées ci-dessous, avec des façons de les éviter.

• Sous-assurer pour économiser : un capital assuré trop bas peut conduire à des indemnités réduites. Calculez-le honnêtement.
• Fixer une franchise volontaire élevée que vous ne pourriez pas payer : choisissez un montant que vous pourriez réunir en une semaine.
• Ne pas lire les exclusions : prenez dix minutes pour lire la page d'informations clés. C'est le meilleur usage de votre temps.
• Cacher des faits : ne pas informer l'assureur de sinistres, de modifications ou de problèmes de santé peut annuler un contrat.
• Payer deux fois la même protection : vous êtes peut-être déjà couvert par un compte bancaire, une carte de crédit, un employeur ou un autre contrat. Vérifiez avant d'en acheter davantage. Assurez-vous aussi de connaître les conditions de ces garanties.
• Se fier à un seul site de comparaison : certains assureurs n'apparaissent pas sur certains sites. Consultez quelques sources, et envisagez de vous adresser directement aux assureurs une fois que vous savez quoi demander.
• Laisser le contrat se renouveler sans vérifier : les prix et les conditions changent. Mettez un rappel dans votre agenda un mois avant le renouvellement.
• Prendre une note ou un avis pour une preuve : utilisez les notes comme un indice. Le texte du contrat fait foi.

Voyons maintenant dans quels cas ces conseils ne s'appliquent pas entièrement.

• Assurance obligatoire : dans de nombreux pays, certaines assurances (comme la responsabilité civile automobile de base) sont obligatoires. Le minimum légal peut être le même d'un devis à l'autre, donc le prix et le service comptent davantage. Vérifiez quand même la franchise et les extras.
• Biens de très faible valeur : si vous pouvez remplacer le bien facilement, une longue comparaison peut coûter plus de temps qu'elle n'en fait gagner. Demandez-vous si vous avez besoin de l'assurance.
• Besoins complexes ou à haut risque : pour les risques professionnels, les grands patrimoines, des besoins de santé inhabituels ou des collections de grande valeur, un courtier ou un conseiller agréé fera peut-être mieux qu'un formulaire en ligne.
• Marchés à produits standardisés : dans certains pays, certains contrats ont des conditions standard fixées par la loi ou l'autorité de contrôle. Les différences sont alors plus faibles, et le prix et le service comptent davantage.
• Besoin de couverture urgent : si vous avez besoin d'une garantie aujourd'hui, faites une version rapide de la liste de contrôle. Vérifiez les plafonds, la franchise et les principales exclusions, puis réexaminez le contrat pendant le délai de rétractation, s'il y en a un.

Ce guide est une information générale, pas un conseil financier ou juridique. Les règles et les produits diffèrent selon les pays, donc vérifiez les documents du contrat et auprès de votre autorité de contrôle locale.

FAQ : comparer des devis d'assurance

Le devis d'assurance le moins cher est-il parfois le meilleur ?

Parfois, oui. Si les garanties, les plafonds, la franchise et les exclusions sont les mêmes, le prix le plus bas l'emporte. Le problème est que les devis sont rarement identiques, donc vérifiez les détails avant de conclure que l'écart de prix est réel.

Quelle est la différence entre la prime et la franchise ?

La prime est ce que vous payez pour avoir le contrat, chaque mois ou chaque année. La franchise est ce que vous payez vous-même lorsque vous déclarez un sinistre. Une prime plus basse s'accompagne souvent d'une franchise plus élevée, donc regardez les deux.

Combien de devis d'assurance faut-il comparer ?

Trois à cinq suffisent pour la plupart des gens. C'est généralement assez pour voir l'éventail des prix et des conditions sans s'y perdre. Prenez-en davantage si vos besoins sont inhabituels ou si les devis diffèrent beaucoup.

Les comparateurs affichent-ils tous les assureurs ?

Pas toujours. Certains assureurs ne vendent pas via certains comparateurs, et certains sites gagnent de l'argent grâce aux assureurs qu'ils listent. Utilisez plusieurs sources, et consultez le site de l'assureur pour lire le texte complet du contrat.

Vaut-il mieux payer chaque mois ou chaque année ?

Payer à l'année est souvent moins cher, car les paiements mensuels peuvent ajouter des intérêts ou des frais. Comparez le total de tous les paiements. Si le paiement mensuel convient à votre budget, assurez-vous de comprendre ce qui se passe si vous manquez un paiement.

Que faire si deux devis semblent identiques ?

Regardez le service des sinistres, les conditions de résiliation, le prix au renouvellement et la façon dont chaque assureur traite les réclamations. Ces éléments sont moins visibles que le prix, mais ils comptent quand un problème survient. Un petit écart de prix peut valoir la peine pour un meilleur service.

Puis-je changer d'avis après avoir souscrit ?

Souvent oui, pendant un délai de rétractation, mais la durée et les règles dépendent de votre pays et du produit. Lisez les conditions de résiliation avant de payer. Demandez quel remboursement vous obtiendriez et si des frais s'appliquent.

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