Assurance location de voiture : que prendre, que éviter et quels frais surveiller

Faut-il une assurance pour louer une voiture ?

Oui, il vous faut une assurance, mais vous n'avez que rarement besoin de tous les produits proposés au comptoir. Au minimum, il faut la responsabilité civile obligatoire, ainsi qu'une protection en cas de dommages ou de vol du véhicule de location. Cette protection peut venir du loueur, de votre carte bancaire, de votre propre assurance auto ou d'une assurance indépendante couvrant la franchise.

Le bon choix dépend de trois éléments. Le premier est le pays où vous conduisez. Le deuxième est la couverture que vous avez déjà. Le troisième est la somme que vous pourriez perdre sans difficulté si la voiture était endommagée. Ce guide vous aide à faire le point sur ces trois aspects avant d'arriver au comptoir, quand vous êtes fatigué et sous pression.

Voici la version courte :

• Indispensable : la responsabilité civile (qui couvre les dommages et les blessures causés à autrui) et la garantie dommages ou vol pour le véhicule loué.
• Souvent facultatif : les rehaussements de responsabilité civile, l'assurance individuelle accident et l'assurance des effets personnels.
• À examiner de près : le rachat de la « franchise », vendu sous le nom de super couverture ou de franchise zéro.
• À toujours vérifier : les frais qui ne relèvent pas de l'assurance, comme le carburant, les conducteurs supplémentaires et les frais de dossier.

Les règles varient beaucoup d'un pays à l'autre. Certains incluent la responsabilité civile de base dans le prix. D'autres la vendent en option. Lisez toujours les conditions du pays de prise en charge, pas celles de votre pays d'origine.

Que couvre vraiment l'assurance location de voiture ?

Les noms changent selon les loueurs et les pays. Les principes restent les mêmes. Apprenez ces termes et vous saurez lire presque n'importe quel devis de location.

• Rachat partiel de franchise en cas de collision (CDW) ou rachat en cas de perte ou de dommages (LDW). Ce n'est pas vraiment une assurance. Le loueur accepte de limiter la somme que vous devez si la voiture est endommagée. Vous restez en général redevable d'une franchise, un montant fixe que vous payez en premier.
• Protection vol (TP). Limite ce que vous devez si la voiture est volée. Elle est souvent associée à la CDW et comporte sa propre franchise.
• Responsabilité civile (TPL). Paie les dommages ou les blessures que vous causez à d'autres personnes et à leurs biens. Dans de nombreux pays, elle est obligatoire et incluse. Vérifiez le plafond, car un plafond bas peut vous laisser exposé.
• Assurance responsabilité civile complémentaire (SLI). Courante en Amérique du Nord. Elle relève le plafond de responsabilité au-dessus du niveau de base.
• Assurance individuelle accident (PAI). Verse des indemnités médicales ou en cas de décès à vous et à vos passagers. Elle fait souvent double emploi avec l'assurance voyage ou santé.
• Assurance des effets personnels (PEC). Couvre les affaires volées dans la voiture. Elle fait souvent double emploi avec l'assurance voyage ou multirisque habitation, et beaucoup de contrats excluent les objets visibles dans un véhicule garé.
• Super CDW, franchise zéro ou rachat de franchise. Une option qui réduit votre franchise, parfois à zéro. C'est le produit le plus souvent proposé avec insistance au comptoir.
• Assistance routière. Couvre les pannes, les batteries à plat et les clés enfermées dans la voiture. Certaines formules excluent la perte des clés ou l'erreur de carburant.

À retenir : un rachat de franchise n'est pas une couverture totale. Même avec un rachat, vous pouvez devoir la franchise, et certaines parties du véhicule peuvent être exclues.

Qu'est-ce que la franchise, et pourquoi est-elle si importante ?

La franchise est la somme que vous payez avant que l'assurance ne prenne quoi que ce soit en charge. C'est elle qui détermine le risque réel d'une location. Un devis de base peut sembler bon marché parce que la franchise est élevée.

Repérez-la dans le devis ou dans les conditions de location. Elle peut être indiquée par sinistre, séparément pour les dommages et pour le vol. Notez les deux montants.

Notez aussi ce que le rachat laisse de côté. Les exclusions courantes sont les suivantes :

• Pneus et jantes
• Pare-brise et vitres
• Toit et dessous du véhicule
• Rétroviseurs et phares
• Clés, y compris clés perdues ou enfermées dans la voiture
• Dommages à l'intérieur
• Dommages dus à la conduite sur des routes non goudronnées ou dans des zones interdites
• Dommages causés par une erreur de carburant ou par la conduite sous influence

Certaines super couvertures suppriment ces exclusions. D'autres non. Ne présumez jamais. Posez la question et vérifiez les conditions écrites.

Quelles assurances location de voiture peut-on refuser ?

Vous pouvez souvent refuser une option si une autre assurance couvre déjà le même risque. Ne le faites qu'après avoir vérifié le contrat par écrit. Voici les cas habituels.

• Assurance individuelle accident. Refusez-la si votre assurance voyage ou santé couvre déjà les blessures à l'étranger.
• Assurance des effets personnels. Refusez-la si votre assurance voyage ou habitation couvre les biens hors de chez vous. Mieux encore, ne laissez pas d'objets de valeur dans la voiture.
• Assistance routière. Refusez-la si votre club automobile, votre carte bancaire ou votre assurance auto vous couvre dans ce pays.
• Rachat de franchise en cas de collision. Vous pouvez le refuser si une carte bancaire ou votre propre contrat couvre les voitures de location dans ce pays et pour la durée de votre location. C'est le point qui demande le plus de vérifications.
• Responsabilité civile complémentaire. Vous pouvez la refuser si votre contrat s'étend aux locations et que le plafond est assez élevé. Cela concerne souvent les conducteurs qui louent près de chez eux, pas à l'étranger.

Ne refusez pas la responsabilité civile de base. Si elle n'est pas incluse, achetez-la ou faites confirmer par écrit qu'une autre assurance la couvre dans ce pays.

Soyez aussi prudent si vous refusez les rachats de franchise. Si vous déclinez celui du loueur, il peut bloquer une caution plus élevée sur votre carte. En cas de dommage, il se peut que vous deviez payer d'abord et demander le remboursement plus tard.

Comment vérifier les garanties que vous avez déjà ?

Faites-le chez vous, au moins une semaine avant de partir. Cela prend environ une demi-heure et peut vous faire économiser beaucoup. Suivez ces étapes.

1. Retrouvez la notice d'assurance de votre carte bancaire. Cherchez « location de véhicule » sur le site de l'émetteur de votre carte, ou appelez-le. Demandez si la garantie est primaire ou secondaire. La primaire paie en premier. La secondaire ne paie que ce que les autres assurances ne prennent pas en charge.
2. Vérifiez les conditions exactes. Beaucoup de contrats de carte exigent de payer la location avec cette carte. Beaucoup exigent aussi de refuser le rachat de franchise du loueur. Renseignez-vous sur la durée maximale de location, les types de véhicules et les pays exclus.
3. Vérifiez les limites liées au véhicule. Les camionnettes, les voitures de luxe, les gros SUV et certaines voitures anciennes sont souvent exclus. Vérifiez la catégorie de voiture que vous comptez réserver.
4. Vérifiez votre propre assurance auto. Demandez si elle s'étend aux voitures de location, dans quels pays et avec quels plafonds. Beaucoup de contrats ne couvrent que votre pays d'origine.
5. Vérifiez votre assurance voyage. Regardez si elle couvre la franchise de location, les accidents corporels et les effets personnels. Certaines formules proposent la couverture de la franchise en option.
6. Renseignez-vous sur la privation de jouissance et les frais de dossier. Les loueurs peuvent facturer les jours pendant lesquels une voiture endommagée ne peut pas être louée. Beaucoup de cartes et de contrats personnels ne les remboursent pas. Posez la question directement.
7. Obtenez tout par écrit. Enregistrez sur votre téléphone les conditions du contrat ou un e-mail de confirmation. Si un agent au comptoir conteste votre couverture, vous pourrez le lui montrer.

Si vous ne pouvez pas confirmer un point, considérez qu'il n'est pas couvert.

Qu'est-ce que l'assurance de franchise indépendante, et vaut-elle le coup ?

L'assurance de franchise indépendante (aussi appelée assurance de franchise autonome) est vendue par des assureurs qui ne sont pas le loueur. Elle vous rembourse la franchise que vous payez après un dommage. Elle coûte souvent bien moins cher que la super couverture du loueur.

Le compromis, c'est la démarche. Avec le produit franchise zéro du loueur, vous repartez sans rien payer de plus. Avec une assurance indépendante, le loueur débite généralement d'abord la franchise sur votre carte. Vous demandez ensuite le remboursement avec des justificatifs, des photos et un constat de dommages. Cela peut prendre du temps.

Vérifiez ces points avant d'acheter :

• Couvre-t-elle votre pays de prise en charge et vos dates de location ?
• Couvre-t-elle les pneus, les vitres, le toit, le dessous du véhicule et les clés ?
• Y a-t-il un plafond de remboursement, et est-il supérieur à la franchise à laquelle vous êtes exposé ?
• Faut-il une carte bancaire avec un plafond disponible suffisant pour la caution ?
• Couvre-t-elle tous les conducteurs désignés ?
• Y a-t-il des règles pour déclarer les dommages, comme un délai ou un rapport de police ?

Elle convient aux voyageurs à l'aise avec l'idée de payer d'abord et de se faire rembourser ensuite. Elle convient moins à ceux dont le plafond de carte est limité ou qui veulent une location simple, sans paperasse.

Quels frais surveiller en dehors de l'assurance ?

Beaucoup de mauvaises surprises n'ont rien à voir avec l'assurance. Elles apparaissent dans les petites lignes ou au comptoir. Vérifiez le détail complet du prix avant de payer, et comparez le total, pas le tarif journalier.

• Politique de carburant. « Plein à plein » est généralement la plus équitable. « Plein à vide » ou le carburant prépayé peuvent coûter plus cher, car vous payez un plein et n'êtes pas remboursé du carburant restant.
• Frais jeune conducteur ou conducteur senior. Les conducteurs en dessous ou au-dessus de certains âges peuvent payer des frais quotidiens. Les limites d'âge varient selon le loueur et le pays.
• Frais de conducteur supplémentaire. Chaque conducteur en plus peut ajouter un supplément quotidien. Un conducteur non déclaré peut annuler votre couverture.
• Suppléments aéroport et agence. La prise en charge à l'aéroport coûte souvent plus cher qu'en agence en ville.
• Frais d'aller simple. Rendre la voiture dans une autre ville ou un autre pays peut ajouter des frais importants.
• Frais de passage de frontière. Emmener une voiture à l'étranger peut exiger une autorisation et des frais. Sans autorisation, votre couverture peut être annulée.
• Caution bloquée. Le loueur bloque de l'argent sur votre carte. Le montant peut être bien plus élevé si vous refusez son rachat de franchise. Vérifiez qu'il rentre dans votre plafond.
• Frais de dossier et de traitement. Facturés en plus du coût des dommages, des péages ou des amendes. Demandez à quoi ils correspondent.
• Privation de jouissance et immobilisation. Facturées pour les jours où une voiture endommagée est hors service.
• Frais de nettoyage et de tabac. Du sable, des poils d'animaux ou une odeur de fumée peuvent entraîner des frais.
• Frais de retour tardif. Certains loueurs facturent à l'heure, puis une journée complète supplémentaire.
• Péages et badges électroniques. Les boîtiers de télépéage peuvent s'accompagner de frais quotidiens, même les jours où vous ne les utilisez pas.
• Options. Les sièges enfant, le GPS et le Wi-Fi sont souvent moins chers à apporter soi-même ou à remplacer par votre téléphone.
• Conversion de devise. Si le comptoir propose de débiter dans votre devise, comparez avec le taux de votre carte. Payer en monnaie locale est souvent moins cher, mais vérifiez les conditions de votre carte.

Un exemple chiffré : trois façons de couvrir une location d'une semaine

Ces chiffres ne sont qu'un exemple. Ce ne sont pas de vrais prix. Imaginons que vous louez une voiture pour 7 jours. Le rachat de base est inclus, avec une franchise de 1 500 unités monétaires pour les dommages.

• Option A, super couverture du loueur. Coût : 25 par jour, soit 175 au total. Votre franchise tombe à 0. En cas d'éraflure, vous ne payez rien de plus, si le dommage n'est pas exclu.
• Option B, assurance de franchise indépendante. Coût : 60 pour la semaine. En cas d'éraflure coûtant 800, le loueur débite 800 sur votre carte. Vous vous faites ensuite rembourser 800. Le coût net est de 60, plus l'effort de la demande de remboursement.
• Option C, couverture de la carte uniquement. Coût : 0 en plus, si votre carte couvre cette voiture, ce pays et cette durée de location. Vous refusez le rachat du loueur. La caution bloquée peut être plus élevée. En cas d'éraflure, vous payez, puis vous demandez le remboursement.

Comparons d'abord sans dommage. A coûte 175. B coûte 60. C coûte 0. Comparons maintenant avec un dommage de 800. A coûte 175 et sans tracas. B coûte 60 après le remboursement. C coûte 0 si le remboursement est intégral.

L'option la moins chère n'est pas toujours la meilleure. A est plus chère mais plus simple. C est la moins chère mais dépend de conditions que vous devez avoir fait confirmer. B se situe entre les deux. Décidez de la part de démarches que vous acceptez, et de la somme que vous pouvez immobiliser en attendant un remboursement.

Comment éviter les litiges sur les dommages à la prise en charge et au retour ?

Une bonne assurance aide, mais de bonnes preuves évitent les litiges avant même qu'ils ne commencent. Appliquez cette routine à chaque fois.

1. Inspectez la voiture avant de quitter le parking. Faites-en le tour lentement. Vérifiez les pare-chocs, les roues, les vitres, les rétroviseurs, le toit et l'intérieur.
2. Filmez une vidéo. Filmez chaque côté, de près chaque marque, ainsi que la jauge de carburant et le kilométrage. Dites la date à voix haute. Un téléphone suffit. Une caméra 360 degrés peut capter toute la voiture en un seul passage, mais vous n'avez pas besoin d'en acheter une.
3. Assurez-vous que les marques figurent sur le formulaire. Demandez à l'agent de noter chaque rayure sur la fiche de départ. Prenez en photo la fiche signée.
4. Vérifiez les documents. Confirmez la franchise, la politique de carburant, l'heure de retour et les garanties que vous avez acceptées ou refusées.
5. Rendez la voiture pendant les heures d'ouverture si possible. Demandez à un employé d'inspecter la voiture et de valider le retour.
6. Filmez le retour. Filmez de nouveau la voiture sur la zone de restitution, avec le niveau de carburant et le kilométrage. Gardez le reçu final.
7. Surveillez votre carte pendant plusieurs semaines. Conservez vos preuves jusqu'à ce que la caution soit libérée et qu'aucun frais tardif n'apparaisse.

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Quand ces conseils ne s'appliquent-ils pas ?

Les règles générales ont leurs limites. Regardez si l'un de ces cas vous concerne.

• Pays aux règles particulières. Certains pays exigent une assurance locale ou limitent les couvertures extérieures. Certains programmes de cartes excluent certains pays. Consultez la liste pour votre destination.
• Locations longues. Les garanties des cartes et des contrats personnels ont souvent un nombre maximal de jours. Les locations plus longues ou les locations longue durée peuvent sortir de ce cadre.
• Véhicules de luxe, camionnettes ou véhicules spéciaux. Ils sont souvent exclus de la couverture des cartes.
• Location entre particuliers ou autopartage. Ces services ont leurs propres conditions d'assurance. Ne présumez pas que les conseils ci-dessus s'appliquent.
• Locations professionnelles. Votre couverture personnelle peut ne pas s'appliquer quand vous louez pour le travail. Renseignez-vous auprès de votre employeur.
• Hors-piste ou zones interdites. Les routes non goudronnées, les ferries, certaines îles ou zones frontalières peuvent annuler votre couverture.
• Plafond de carte bas. Si vous ne pouvez pas couvrir la caution et une éventuelle franchise, un niveau de couverture plus élevé auprès du loueur peut être le choix le plus sûr.

En cas de doute, demandez des réponses écrites au loueur et à l'émetteur de votre carte. Ce guide donne des informations générales, pas des conseils juridiques ou d'assurance.

FAQ : questions sur l'assurance location de voiture

L'assurance location de voiture est-elle obligatoire ?
La responsabilité civile de base est légalement obligatoire dans la plupart des endroits, et dans de nombreux pays elle est incluse dans le prix de la location. Les rachats de franchise sont généralement facultatifs, mais le loueur peut exiger une caution importante ou la preuve d'une autre couverture si vous les refusez. Vérifiez les règles du pays où vous récupérez la voiture.

Ma carte bancaire couvre-t-elle une voiture de location ?
Certaines cartes le font, mais les conditions varient beaucoup. Beaucoup exigent de payer avec cette carte et de refuser le rachat de franchise du loueur. Elles peuvent aussi exclure certains pays, certains véhicules et les longues locations. Demandez à l'émetteur de votre carte les conditions écrites avant de partir.

Ma propre assurance auto couvre-t-elle une voiture de location ?
Parfois. Certains contrats s'étendent aux locations, souvent seulement dans votre pays et souvent avec des plafonds. Demandez à votre assureur s'il couvre les dommages, le vol, la responsabilité civile et des frais comme la privation de jouissance, et s'il s'applique à l'étranger.

Que se passe-t-il si je refuse toutes les garanties et que j'endommage la voiture ?
Vous êtes responsable du coût de la réparation, plus d'éventuels frais comme les frais de dossier et la privation de jouissance. Le loueur peut débiter votre carte. Si vous avez une autre couverture, vous pourrez peut-être demander un remboursement plus tard, mais seulement pour ce que ce contrat prévoit.

Est-ce moins cher d'acheter la couverture en ligne avant de partir ?
Cela peut l'être, surtout pour les assurances de franchise indépendantes, qui coûtent souvent moins cher que le prix au comptoir. Comparez le coût total et ce qui est couvert, pas seulement le tarif journalier. Vérifiez aussi comment fonctionnent les remboursements, car vous devrez peut-être payer d'abord et demander le remboursement plus tard.

Ai-je besoin d'une couverture supplémentaire pour les autres conducteurs ?
Chaque conducteur doit être nommé sur le contrat de location. Un conducteur non déclaré peut annuler votre couverture. Vérifiez si votre carte ou votre assurance de franchise couvre aussi les conducteurs supplémentaires.

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