Brauche ich eine Reiseversicherung? Was sie abdeckt und was Sie vor dem Kauf prüfen sollten

Brauche ich eine Reiseversicherung? Die kurze Antwort

Die meisten Reisenden sollten eine Reiseversicherung abschließen, wenn die Reise teuer ist, ins Ausland geht oder sich schwer ersetzen lässt und wenn eine Arztrechnung oder eine Stornierung das Budget belasten würde. Oft können Sie darauf verzichten, wenn die Reise günstig, kostenlos stornierbar und im Inland ist, Sie bereits krankenversichert sind und eine Karte besitzen, die Ihre Einkäufe schützt.

Die eigentliche Frage lautet also nicht: „Ist sie Pflicht?“ Die eigentliche Frage lautet: „Was würde ich verlieren, wenn etwas schiefgeht, und könnte ich das selbst bezahlen?“ Dieser Ratgeber hilft Ihnen bei der Antwort. Er erklärt, was eine Police abdeckt, was sie ausschließt und was Sie vor dem Kauf prüfen sollten. Außerdem geht es um versteckte Kosten und um Fälle, in denen der übliche Rat nicht gilt.

Ein kurzer Test für den Anfang: Notieren Sie die Summe, die Sie für die Reise bereits bezahlt haben oder zu der Sie sich verpflichtet haben. Notieren Sie dann, was ein schwerer medizinischer Notfall im Ausland kosten könnte. Wenn der Verlust eines der beiden Beträge Sie in echte Geldprobleme brächte, lohnt sich ein genauer Blick auf einen Versicherungsschutz.

Was deckt eine Reiseversicherung in der Regel ab?

Die Policen unterscheiden sich stark, aber die meisten Tarife bestehen aus denselben Bausteinen. Manche sind im Grundpreis enthalten, andere sind optionale Zusätze. Hier sind die häufigsten in einfachen Worten.

• Medizinische Notfallkosten. Zahlt Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte und Behandlungen, wenn Sie im Ausland krank werden oder sich verletzen. Viele Menschen schätzen genau diesen Teil am meisten.
• Medizinische Evakuierung und Rücktransport. Zahlt die Verlegung in ein besseres Krankenhaus oder den Transport nach Hause, wenn es nötig ist. Das kann weit mehr kosten als die Behandlung selbst.
• Reiserücktritt. Erstattet im Voraus bezahlte, nicht erstattungsfähige Kosten, wenn Sie aus einem in der Police genannten Grund stornieren müssen, zum Beispiel wegen plötzlicher Krankheit.
• Reiseabbruch. Hilft beim ungenutzten Teil Ihrer Reise und bei zusätzlichen Reisekosten, wenn Sie die Reise vorzeitig beenden müssen.
• Reiseverspätung. Zahlt Verpflegung und Hotel, wenn eine Verspätung eine festgelegte Stundenzahl überschreitet.
• Verpasster Anschluss. Hilft, wenn Sie wegen eines verspäteten Flugs den nächsten verpassen.
• Gepäckverlust, Diebstahl und Verspätung. Zahlt einen Beitrag für verlorene oder gestohlene Sachen oder für das Nötigste, wenn Ihr Gepäck zu spät ankommt.
• Privathaftpflicht. Deckt manche Kosten, wenn Sie versehentlich jemanden verletzen oder fremdes Eigentum beschädigen.
• Schäden am Mietwagen. Manche Tarife decken Schäden an einem Mietwagen. Das kann ein separater Zusatz sein.

Jeder Baustein hat eine Obergrenze. Eine Police kann eine hohe Grenze für medizinische Kosten, aber eine niedrige für Gepäck nennen, dazu eine noch kleinere Grenze für einzelne Gegenstände. Die großen Zahlen auf der Verkaufsseite sind nur der Anfang. Der wahre Wert steckt in den Limits, der Selbstbeteiligung und den Ausschlüssen.

Was deckt eine Reiseversicherung nicht ab?

Diesen Teil lassen viele Ratgeber aus. Die meisten Streitfälle bei Schäden entstehen durch Ausschlüsse, die der Käufer nie gelesen hat. Prüfen Sie Folgendes, bevor Sie bezahlen.

• Vorerkrankungen. Viele Policen schließen sie aus, es sei denn, Sie geben sie an und der Versicherer akzeptiert sie. Manche bieten einen Verzicht an, wenn Sie innerhalb einer bestimmten Frist nach der ersten Zahlung für die Reise abschließen. Die Regeln unterscheiden sich, lesen Sie also die Bedingungen.
• Meinungsänderung. Der normale Reiserücktrittsschutz zahlt nicht, wenn Sie einfach nicht mehr fahren möchten. Nur Tarife mit der Option „Stornierung aus jedem Grund“ können helfen, und sie erstatten meist nur einen Teil der Kosten.
• Riskante Aktivitäten. Skifahren, Tauchen, Klettern, Motorradfahren und ähnliche Sportarten sind oft ausgeschlossen oder brauchen einen Zusatz.
• Alkohol und Drogen. Ein Schaden im Zusammenhang mit starkem Trinken kann abgelehnt werden.
• Bekannte Ereignisse. Wenn ein Sturm, ein Streik oder ein Krankheitsausbruch beim Abschluss schon öffentlich bekannt war, kann ein späterer Anspruch darauf abgelehnt werden.
• Reisewarnungen der Regierung. Eine Reise in ein Gebiet, von dem Ihre Regierung abrät, kann den Versicherungsschutz aufheben.
• Unbeaufsichtigte Gegenstände. Diebstahl aus einem Auto, am Strand oder von einem Tisch wird oft abgelehnt, wenn Sie den Gegenstand unbeaufsichtigt gelassen haben.
• Bargeld, Tickets und Elektronik. Dafür gelten oft sehr niedrige Limits oder Sonderregeln.
• Routine- oder geplante Behandlungen. Die Reisekrankenversicherung ist für plötzliche Ereignisse gedacht, nicht für geplante Behandlungen im Ausland.

Tipp: Durchsuchen Sie die Policenunterlagen nach den Wörtern „Ausschluss“, „Vorerkrankung“, „unbeaufsichtigt“ und „gefährlich“. Lesen Sie diese Stellen zuerst.

Wann können Sie auf eine Reiseversicherung verzichten?

Eine Versicherung ist nicht immer die kluge Wahl. Hier sind ehrliche Fälle, in denen Sie keine eigene Police brauchen.

• Kurze Inlandsreise mit stornierbaren Buchungen. Wenn Sie kostenlos stornieren können und Ihre Krankenversicherung am Zielort gilt, ist der Mehrwert gering.
• Ihre Kreditkarte deckt es bereits ab. Manche Karten enthalten Reiseschutz, wenn Sie die Reise mit der Karte bezahlen. Die Bedingungen hängen von Karte, Land und Kartenstufe ab. Lesen Sie die Leistungsbeschreibung, nicht die Werbung.
• Sie haben eine Jahrespolice oder eine Arbeitgeberversicherung. Manche Arbeitgeber und Banken bieten Reiseschutz an. Prüfen Sie, was enthalten ist und für wie viele Tage.
• Ihre Krankenversicherung gilt auch im Ausland. Manche gesetzlichen oder privaten Krankenversicherungen zahlen für Behandlungen in bestimmten Ländern. Evakuierung und Reisekosten übernehmen sie meist nicht, achten Sie also auf Lücken.
• Die Reise ist günstig und leicht zu ersetzen. Wenn der Verlust des Geldes keine Rolle spielen würde, können Sie das Risiko selbst tragen.

Bei manchen Reisen ändert sich auch der Rat. Kreuzfahrten, abgelegene Gebiete, Abenteuerreisen, lange Aufenthalte, Reisen mit kleinen Kindern, Reisen mit älteren Menschen und Reisen in Länder mit teurer Gesundheitsversorgung sprechen alle stärker für einen Schutz. Manche Visa und Länder verlangen außerdem einen Nachweis einer Krankenversicherung. Prüfen Sie die offizielle Regierungsseite für Ihr Reiseziel, denn Regeln ändern sich.

Beachten Sie auch: Auf eine Versicherung zu verzichten ist eine finanzielle Wette, nicht automatisch ein Fehler. Es ist nur dann eine schlechte Wette, wenn ein einziges Ereignis Ihre Ersparnisse aufbrauchen könnte.

Was sollten Sie vor dem Abschluss einer Police prüfen?

Nutzen Sie diese Liste für jede Police. Sie dauert etwa zehn Minuten und kann später großen Ärger bei einem Schaden ersparen.

1. Wer ist versichert und wo. Prüfen Sie Ihr Wohnsitzland, die Altersgrenzen und die Länder im Tarif. Manche Tarife schließen Ihr Heimatland oder bestimmte Regionen aus.
2. Reisedaten und Reisedauer. Prüfen Sie die maximale Zahl an Tagen pro Reise, besonders bei einem langen Aufenthalt.
3. Limit für medizinische Kosten. Vergleichen Sie das Limit für medizinische Notfälle mit den Behandlungskosten an Ihrem Reiseziel. Länder mit höheren Kosten brauchen ein höheres Limit.
4. Limit für Evakuierung. Achten Sie darauf, dass die Evakuierung enthalten ist und eine sinnvolle Obergrenze hat.
5. Selbstbeteiligung. Das ist der Betrag, den Sie bei jedem Schaden zuerst selbst zahlen. Ein niedriger Preis verbirgt oft eine hohe Selbstbeteiligung.
6. Stornogründe. Lesen Sie die Liste der versicherten Gründe. Ist die Krankheit eines Familienmitglieds enthalten? Ist ein Jobverlust enthalten?
7. Limits pro Gegenstand und insgesamt. Prüfen Sie die Obergrenze pro Gegenstand bei Handys, Kameras und Laptops.
8. Vorerkrankungen. Sehen Sie nach, wie sie behandelt werden und ob Sie sie angeben müssen.
9. Aktivitäten. Vergewissern Sie sich, dass Ihre geplanten Sportarten versichert sind.
10. Schadenabwicklung. Achten Sie auf die Meldefrist, die nötigen Unterlagen und darauf, ob es eine rund um die Uhr erreichbare Hotline gibt.
11. Primäre oder sekundäre Deckung. Eine primäre Deckung zahlt zuerst. Eine sekundäre Deckung zahlt erst, nachdem Ihre andere Versicherung gezahlt hat.
12. Widerrufsfrist. Viele Versicherer lassen Sie innerhalb kurzer Zeit gegen Erstattung widerrufen, wenn Sie noch nicht gereist sind. Prüfen Sie, ob Ihrer das tut.

Lesen Sie dann die vollständigen Versicherungsbedingungen, nicht nur die einseitige Zusammenfassung. Die meisten Versicherer veröffentlichen ein Dokument, das oft Versicherungsbedingungen oder Produktinformationsblatt heißt. Speichern Sie vor der Abreise eine Kopie auf Ihrem Handy und in Ihrem E-Mail-Postfach.

Was kostet eine Reiseversicherung und welche versteckten Kosten gibt es?

Der Preis hängt von Ihrem Alter, den Reisekosten, der Reisedauer, dem Reiseziel, den Leistungsgrenzen und etwaigen Zusätzen ab. Wir nennen hier keine Preise, weil sie sich je nach Versicherer und Land unterscheiden. Vergleichen Sie stattdessen Angebote für Ihre eigenen Reisedaten und Reisenden.

Der Listenpreis ist nur ein Teil der Kosten. Achten Sie auf Folgendes.

• Die Selbstbeteiligung. Sie zahlen sie bei jedem Schaden. Ein günstigerer Tarif mit hoher Selbstbeteiligung kann in der Praxis mehr kosten.
• Zusätze. Sport, Mietwagenschutz, höhere Limits für Geräte und Stornierung aus jedem Grund erhöhen den Preis.
• Zuschläge für Alter und Vorerkrankungen. Ältere Reisende und Menschen, die eine Vorerkrankung angeben, zahlen möglicherweise mehr.
• Erst zahlen, später erstatten lassen. Eventuell müssen Sie eine Rechnung selbst bezahlen und sich das Geld später zurückholen. Lassen Sie dafür genug Spielraum auf einer Karte. Rufen Sie bei hohen Krankenhausrechnungen zuerst die Hotline des Versicherers an, denn manchmal zahlen die Versicherer direkt an das Krankenhaus.
• Aufwand für Nachweise. Für Schäden brauchen Sie Belege, Berichte und ärztliche Unterlagen. Fehlende Unterlagen können zur Ablehnung führen.

Rechenbeispiel (nur Beispielzahlen, keine echten Preise). Angenommen, Sie haben 3.000 für eine Reise im Voraus bezahlt. Tarif A kostet 90 und hat 250 Selbstbeteiligung. Tarif B kostet 140 und hat 50 Selbstbeteiligung. Sie verlieren einen Koffer und machen 400 für Sachen geltend, die innerhalb der Limits liegen.

• Tarif A zahlt 400 minus 250, also 150. Ihr Ergebnis ist 150 minus der Preis von 90, ein Gewinn von 60.
• Tarif B zahlt 400 minus 50, also 350. Ihr Ergebnis ist 350 minus der Preis von 140, ein Gewinn von 210.

In diesem Beispiel schnitt der teurere Tarif nach einem kleinen Schaden besser ab. Wenn Sie nie einen Schaden melden, spart Ihnen Tarif A 50. Die Lehre ist einfach: Vergleichen Sie Preis, Selbstbeteiligung und Limits zusammen, nicht nur den Preis.

Welche Fehler machen Menschen beim Kauf einer Reiseversicherung?

• Zu später Abschluss. Manche Leistungen, etwa ein Verzicht bei Vorerkrankungen oder Schutz bei bestimmten Stornogründen, gelten nur, wenn Sie bald nach der ersten Zahlung für die Reise abschließen. Schließen Sie früh ab, damit diese Optionen offen bleiben.
• Eine Erkrankung nicht angeben. Eine versäumte Angabe kann zu einem abgelehnten Anspruch führen. Seien Sie im Formular ehrlich, auch wenn es den Preis erhöht.
• Die falsche Summe versichern. Geben Sie die tatsächlichen, im Voraus bezahlten Reisekosten an. Zu niedrig bedeutet eine Teilzahlung. Zu hoch bedeutet, dass Sie für Schutz zahlen, den Sie nicht nutzen können.
• Annehmen, dass die Kreditkarte alles abdeckt. Der Kartenschutz hat oft Bedingungen, etwa dass Sie die gesamten Reisekosten mit dieser Karte bezahlen. Er kann auch niedrige Limits haben und manche medizinischen Fälle nicht abdecken.
• Doppelt versichern, ohne zu prüfen. Zwei Policen zahlen nicht immer doppelt. Versicherer teilen die Kosten oft auf oder zahlen nur den tatsächlichen Verlust.
• Die Meldefrist ignorieren. Verspätete Meldungen können abgelehnt werden. Notieren Sie sich vor der Abreise die Meldefrist und die Nummer der Hotline.
• Polizei- oder Fluggesellschaftsberichte auslassen. Für Diebstahl und Verspätung brauchen Sie meist schriftliche Nachweise. Lassen Sie sich vor Ort einen Bericht ausstellen.
• Nur nach dem Preis kaufen. Der günstigste Tarif kann genau das ausschließen, was Sie am meisten brauchen.
• Die Policendaten nicht dabeihaben. Speichern Sie Policennummer, Hotline und die Schritte zur Schadenmeldung auf Ihrem Handy und teilen Sie sie mit einer Reisebegleitung.

Wie wählen und kaufen Sie die richtige Police Schritt für Schritt?

1. Risiken auflisten. Notieren Sie Reisekosten, Reiseziel, gesundheitliche Bedürfnisse, Aktivitäten und die Gegenstände, die Sie mitnehmen.
2. Prüfen, was Sie schon haben. Sehen Sie Ihre Krankenversicherung, die Leistungen Ihrer Kreditkarte, Ihre Arbeitgeberversicherung und eine eventuelle Hausrat- oder Haftpflichtpolice durch. Notieren Sie die Lücken.
3. Entscheiden, was Sie brauchen. Konzentrieren Sie sich auf die Lücken. Für viele sind das medizinischer Schutz, Evakuierung und Reiserücktritt.
4. Mindestens drei Angebote einholen. Verwenden Sie jedes Mal dieselben Daten, Alter, Reisekosten und Aktivitäten, damit der Vergleich fair ist.
5. Dieselben Punkte vergleichen. Stellen Sie Preis, Selbstbeteiligung, Limit für medizinische Kosten, Evakuierungslimit, Stornolimit und wichtige Ausschlüsse nebeneinander.
6. Die Bedingungen lesen. Prüfen Sie bei Ihrer engeren Auswahl die Ausschlüsse und die Schadenabwicklung.
7. Zum richtigen Zeitpunkt kaufen. Schließen Sie bald nach der Zahlung für die Reise ab, aber erst, wenn Sie die Police verstanden haben.
8. Dokumente sichern. Bewahren Sie eine digitale und eine gedruckte Kopie auf. Teilen Sie die Details mit Ihrer Familie.
9. Wissen, was im Notfall zu tun ist. Rufen Sie bei ernster medizinischer Versorgung zuerst die Hotline an und heben Sie jeden Beleg auf.

Ein Hinweis zu Angeboten: DealPortal listet Gutscheine und Angebote, aber in unseren aktuellen Listen gibt es keine Angebote für Reiseversicherungen. Erwarten Sie nicht, dass ein Code eine schwache Police gut macht. Ein fairer Preis für den richtigen Schutz ist mehr wert als ein kleiner Rabatt auf den falschen Schutz. Wenn Sie einen Link auf unserer Seite nutzen, erhalten wir möglicherweise eine Provision, ohne dass Ihnen zusätzliche Kosten entstehen.

FAQ: Häufige Fragen zur Reiseversicherung

Lohnt sich eine Reiseversicherung?

Sie lohnt sich, wenn die Kosten eines Problems deutlich höher sind als der Preis der Police und Sie diese Kosten nicht leicht selbst tragen könnten. Medizinische Versorgung im Ausland und teure, im Voraus bezahlte Reisen sind die üblichen Gründe. Weniger nützlich ist sie bei günstigen, stornierbaren Reisen in der Nähe.

Ist eine Reiseversicherung gesetzlich vorgeschrieben?

Meistens nicht, aber manche Länder und Visaarten verlangen einen Nachweis über eine Krankenversicherung. Auch manche Reiseveranstalter und Kreuzfahrtgesellschaften schreiben sie vor. Prüfen Sie vor der Reise die offizielle Regierungsseite für Ihr Reiseziel und Ihre Buchungsbedingungen.

Wann sollte ich eine Reiseversicherung abschließen?

Am besten schließen Sie bald nach der Anzahlung für die Reise ab. Manche Leistungen, etwa Schutz bei bestimmten Stornogründen oder der Verzicht bei Vorerkrankungen, hängen vom Zeitpunkt ab. Lesen Sie die Police, um die genauen Regeln zu sehen.

Reicht der Schutz meiner Kreditkarte aus?

Manchmal, aber nicht immer. Der Kartenschutz hängt oft davon ab, dass Sie die Reise mit dieser Karte bezahlen, und er kann niedrige Limits, Regeln zur Selbstbeteiligung oder fehlende medizinische Leistungen haben. Lesen Sie die Leistungsbeschreibung und vergleichen Sie sie mit der Checkliste in diesem Ratgeber.

Deckt eine Reiseversicherung die Stornierung aus jedem Grund ab?

Normale Tarife tun das nicht. Sie zahlen nur bei Gründen, die in der Police aufgeführt sind. Manche Versicherer verkaufen einen Zusatz, der die Stornierung aus jedem Grund erlaubt, aber er erstattet meist nur einen Teil der Kosten und hat Fristen.

Deckt eine Reiseversicherung Vorerkrankungen ab?

Das hängt vom Versicherer und vom Tarif ab. Viele verlangen, dass Sie die Erkrankung angeben, und manche schließen sie aus oder verlangen mehr Geld. Beantworten Sie Gesundheitsfragen immer ehrlich, denn eine versäumte Angabe kann zu einem abgelehnten Anspruch führen.

Kann ich eine Reiseversicherung abschließen, nachdem ich von zu Hause abgereist bin?

Manche Versicherer erlauben das, aber der Schutz beginnt möglicherweise später und schließt Ereignisse aus, die bereits eingetreten oder bekannt waren. Es ist sicherer, vor der Abreise abzuschließen. Prüfen Sie die Bedingungen der Police auf eine Wartezeit.

Was soll ich tun, wenn ich einen Schaden melden muss?

Wenden Sie sich an die Hotline des Versicherers, sobald es sicher ist, besonders bei Krankenhausbehandlung. Bewahren Sie Belege, Berichte und ärztliche Unterlagen auf und melden Sie den Schaden innerhalb der Frist in Ihrer Police. Machen Sie nach Möglichkeit Fotos von Schäden oder Verlusten.

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